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保险中的如实告知真的很重要吗,为什么？

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经常有网友在后台咨询掌柜：
“ 哦 。我身体很好 。没什么毛病 。就是有xx囊肿 。已经做掉了 。医生说没问题 。可不可以购买XX百万医疗保险？”
“ 我已经买了xx保险 。但没有告知乙肝病毒携带的情况 。可不可以购买XX重疾保险”
“ xx保险公司业务员告诉我 。乳腺增生很正常 。都是小毛病 。不用告知 。有不可抗辩条款呢 。只要挨过前两年 。保证能正常理赔 。“
“ xx业务员说 。体检报告保险公司查询不到 。只告知门诊和住院史就可以了 。是真的吗？”
很多人健康良好的时候不主动去了解保险 。还很抗拒保险业务员的推销 。一旦觉察到身体出现不良迹象的时候才来关心保险的问题 。这时遇到最大的问题不是如何选择产品 。而是在身体有一些小毛病时如何进行健康告知并通过核保 。
如实告知义务是什么？
根据《保险法》第十六条 。“【如实告知义务】订立保险合同 。保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 。投保人应当如实告知 。投保人故意不履行如实告知义务的 。保险人对于合同解除前发生的保险事故 。不承担赔偿或者给付保险金的责任 。并不退还保险费 。”一旦出险 。保险公司就会从各大医院调取你的病历记录 。如果发现你在投保时没有告知重要事实或告知不实 。足以影响保险公司承保决定的 。保险公司是可以拒绝理赔的 。因此“如实告知”非常重要 。有可能因为当初没有如实告知 。什么都没得赔了 。保费也白交了 。
那么“不可抗辩条款\"又是什么回事呢？
什么是不可抗辩条款?保险法原意是“自合同成立之日起超过2年的 。保险人不得解除合同；发生保险事故的 。保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任” 。在保险合同中列入不可抗争条款 。是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施 。有的人解释为“投保两年后 。即使不如实告知 。保险公司也一定要理赔” 。这个理解是比较偏驳的 。这条法律条款里包含两个内容： 保障保险人权益的 \"投保人如实告知义务” 和保障投保人的”不可抗辩条款” 。不可抗辩条款是如实告知义务的重要组成部分 。如果只是单独看两年不可抗辩条款部分 。就断章取义了 。
由于我国现行《保险法》第十六条有关不可抗辩条款的规定比较模糊抽象 。导致实际判决中也存在不少争议 。且个体案例差异化明显 。即便类似的案例在不同时间不同法院也可能有不同的判决结果 。不能绝对地说“投保两年后 。即使不如实告知 。保险公司也一定要理赔” 。
不可抗辩条款并不是投保人隐瞒告知的保护伞 。为免引起争议 。周掌柜建议大家无论是网上投保还是线下投保 。都应该履行如实告知义务 。毕竟人人都应该遵守契约精神 。
带病投保“如实告知” 。会被拒保吗？
1、如果你在互联网上投保健康保险 。通常保险公司会给你一张长长的健康告知清单 。其中如有任一项目的回答是“否”的话 。保险公司就会直接拒绝承保 。一些网络平台逐步推出智能核保 。在投保人回答“否”的情况下 。还能提问更多的相关问题 。进一步判断被保险人健康问题是否能进一步承保 。
2、如果不能在线投保 。建议联系身边的保险业务员 。线下投保 。这时候你就要提供相关的病例、体检报告 。保险公司的核保人员看完健康报告后 。再决定是否承保 。
在告知过程中有什么技巧呢？
一 。保险公司没有询问的 。可以不告知 。
还是《保险法》第十六条 “【如实告知义务】订立保险合同 。保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 。投保人应当如实告知”,翻译成大白话就是：并不是所有的异常都需告知 。问了的才告知 。不问不告知 。
二、不知道的 。不用告知 。“如实告知”的关键在于投保人“是否知道” 。也就是：即使身体有异常 。但你确实从来都不知道 。既没有看过病 。也没有体检出来 。这不是投保人的过失。申请理赔后 。即便保险公司从各大医院调取你的病历记录 。也不可能找不到任何证据 。也只能理赔了 。
尽管如此 。周掌柜还是在这里建议您 。趁身体好的时候 。尽早为自己投保一份保险 。以往以防万一 。对自己和挚爱的家人负责任 。很多疾病（尤其是癌症）往往在初期很难被发现 。一旦发现就已经是晚期了 。
其他观点：
很重要 。这个也是销售者的合规要求之一 。
如实告知即是销售员该做的 。也是客户该享受的权益 。

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