招行去年净利润973亿的背后，是信用卡的投诉量和不良率在上升 。
作者|张浩东
生产|支付百科
最近银行股一路飙升，多家银行市值上涨 。招商银行在这波银行股集体大涨中，创下了市值新高 。
截至今天下午三点，招商银行最新市值1.29万亿，与建设银行不相上下 。市值方面，工行、建行、招行、农行总市值分别超过万亿元 。
银行市值的这种增长主要是由于银行2020年年度业绩的发布 。多家银行业绩辉煌，也使得银行股吸引资本市场，迎来小爆发 。
数据显示，该行目前的利润表现正在改善 。无论是资产质量、营收还是净利润，银行整体表现出积极的一面，但数据并不能完全掩盖银行背后的一些问题 。
以招商银行为例 。招商银行快报显示，2020年，招商银行实现营业收入2905.08亿元，同比增长7.71% 。归属于本行股东的净利润973.42亿元，同比增长4.82% 。
如果只看快报，似乎招行各项数据都有所回暖，但快报并没有单独反映招行信用卡业务，这一点之前已经被质疑多次 。
【浦发信用卡千万不能办 招商银行信用卡怎么样】作为业内公认的“零售之王”，招行的零售金融业务一直是业内的标杆，尤其是招行的信用卡业务，在招行的体系中占有很大的比重 。然而，随着信用卡共债风险的不断释放，招行正面临着严重的信用卡坏账危机 。
招行三季度财报显示，2020年1-9月，招行信用卡不良贷款余额240.75亿元，同比增加107.98亿元 。可见去年招行信用卡业务受到严重冲击 。
在信用卡不良贷款余额下降的同时，招行信用卡的不良贷款率也有所上升 。2018年至2020年上半年，招行信用卡不良贷款率分别为1.11%、1.35%、1.85%，已连续三年上升 。
信用卡不良贷款率上升的后果是信用卡逾期增加 。即使招行的风控体系非常严格，也无法避免信用卡逾期对招行造成越来越大的压力 。如今，信用卡逾期已经成为招行最头疼的问题 。
在逾期越来越多的背景下，招行一方面加强催收措施，另一方面不断加强对信用卡虚假交易的监控 。通过控制贷中、贷后两个环节，遏制了信用卡不良率的上升 。目前已经取得了一定的成效 。
有持卡人向支付百科反映，最近收到了招行的催收通知，也有持卡人收到了招行的律师函 。招行近期的一系列动作也释放出招行在不断加强催收的信号 。
根据招商银行信用卡(个人卡)催收合同，乙方未按合同约定还款的，甲方有权通过电话、信函、短信、面谈或司法途径等方式直接向乙方自行催收欠款或委托第三方催收 。，正确收集符合法规要求 。然而不久前，招商银行因催收方式引发热议，又因泄露客户隐私陷入风波 。
此外，招行在打击虚假信用卡交易方面也毫不含糊 。相比其他银行的信贷缩减措施，招行更为严格 。很多持卡人被招行风控系统监控后直接被封杀 。
招商银行风控短信内容如下:“尊敬的客户，您在我行的账户出现异常 。根据银行的风险控制规则，我行将暂停使用您的信用卡 。如造成不便，敬请谅解 。”
随着信用卡风险的上升，招行加强了对银行信用卡业务的监管，过度催收和逾期后的高额利息，对招行造成了大量投诉 。大部分投诉都是针对招行的信用卡业务，利息高，侵犯隐私，恶意催收等等 。
在中国银监会消费者权益保护局发布的《2020年第三季度银行业消费者投诉情况通报》中，招商银行的投诉量在股份制商业银行中排名第一，在涉及信用卡业务的投诉中，招商银行也在股份制商业银行中排名第一 。
去年8月初，招商银行信用卡中心也因未能保护客户个人信息等一些违法行为，被上海监管局责令改正，并处以100万元罚款 。
招行在追求利润的同时，也要处理好持卡人的投诉，尤其是信用卡透支利率上下限取消后，通过适当降低逾期利息的收取来减轻持卡人的负担 。
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